La loi sur la capacité d’emprunt peut réserver des surprises pendant une procédure de demande de prêt. Vous devrez dans ce cas vous informer sur les points essentiels avant même de déposer votre demande auprès d’une banque. Celle-ci insistera par exemple sur votre capacité d’emprunt avant de vous accorder ou non un crédit immobilier.
La capacité d’emprunt est importante pour tout le monde
Il est impossible pour vous de contracter un crédit immobilier si la banque ne connaît pas votre capacité d’emprunt. Ce point est important pour les parties suivantes :
- Pour un dirigeant d’entreprise : vous devez savoir votre capacité d’emprunt pour obtenir un prêt dans le cadre d’un achat immobilier. Vous saurez en même temps le niveau de dépendance de votre établissement. Le fait de contracter un prêt doit avoir un effet sur le levier de votre société.
- Pour un investisseur : vous êtes un particulier qui souhaite se lancer dans un investissement immobilier ? Notez que la capacité d’emprunt vous sera utile pour déterminer le mode de gestion financière qui vous convient.
- Pour la banque : l’établissement ne prendra pas le risque de débloquer le montant que vous demandez sans connaître votre capacité d’emprunt. C’est l’assurance pour la banque que vous pourrez honorer vos engagements.
Comment la banque calcul votre capacité d’emprunt ?
L’établissement que vous choisirez se basera sur certains points pour déterminer votre capacité d’emprunt. La banque peut de ce fait prendre en compte le salaire que vous recevez chaque mois. À cela s’ajoutent les différents traitements, mais aussi les bénéfices que vous ferez avec vos activités. Vos revenus fonciers seront inclus dans le calcul tout comme les placements financiers que vous ferez.
L’établissement ne négligera pas les mensualités de crédit que vous pouvez honorer pour faire le calcul. Il y a aussi les loyers que vous devrez payer chaque mois en tant que locataire. Il ne faut pas oublier vos pensions alimentaires si vous êtes divorcé. Vous êtes à la retraite ? La banque peut toujours vous accorder un crédit en prenant en compte vos pensions. Il est tout à fait possible de réaliser le calcul en ligne à l’aide d’un simulateur si vous le souhaitez.
Les facteurs qui peuvent déterminer votre capacité d’emprunt
Votre capacité d’emprunt va en premier lieu varier selon vos revenus mensuels. À cela s’ajoutent vos charges, mais aussi votre crédit en cours si vous en avez. La banque prendra en outre en compte la durée du prêt que vous êtes en train de demander. Il est tout à fait possible d’obtenir une forte somme si vous comptez rembourser longtemps. Notez en outre que cela augmentera le taux d’intérêt que vous aurez.
Par ailleurs, il ne faut pas négliger votre situation professionnelle tout comme votre âge. Votre état de santé est aussi important pour la banque. Elle ne peut pas se permettre de prendre trop de risques sur ce point. À souligner que vous ne pourrez pas obtenir un emprunt de plus de 25 ans, peu importe votre capacité d’emprunt.
Quelques conseils pour renforcer votre capacité d’emprunt
Vous devez savoir que votre dossier peut être rejeté si vous avez un taux d’endettement de plus de 33 %. Cela ne veut pas non plus dire que vous ne pourrez pas régler le problème. Quelques astuces pourront vous aider comme le dépôt de plusieurs demandes auprès de plusieurs banques. Évitez toutefois de vous attendre à ce que vous alliez obtenir des euros supplémentaires. En effet, vous devrez faire un choix entre les offres que vous recevrez.
Par ailleurs, vous allez pouvoir mettre les chances de votre côté si vous obtenez d’abord un prêt à taux zéro. En plus d’un taux d’intérêt nul, vous aurez jusqu’à 15 ans pour rembourser ce crédit. Vous pouvez aussi obtenir un prêt CAF ou négocier directement le taux d’emprunt sur votre dossier en cours. Pensez aussi à réduire vos charges ou à hypothéquer un bien pour améliorer votre taux d’emprunt.